扭亏为盈的百信银行，可以万事大吉了吗？
在防备不良存款风险下，确保业绩安定增长是燃眉之急。
背靠中信银行、百度两座大山，百信银行仍旧“四年三亏”，业绩的确不算出彩。
相对同一赛道而言，不少精良的竞争者用实践举动为百信银行展现了业绩改良朝向：发力大批发业务、创新变革走差别化路途、深耕互联网金融等等。但严酷的是，在这场互联网银行剧烈厮杀的血战中，拥有精良基因的百信银行已落伍太多。
近期，百信银行披露了2022年一季度业绩数据。数据体现，该行一季度完成业务收入9.18亿元，净利润1.58亿元，为客岁整年总利润的60％。停止2022年3月末，百信银行存款总额646.74亿元，此中不良存款余额9.9亿元，不良存款率1.53％。
本年一季度，百信银行信誉资产减值丧失高达4.5亿元，占当期营收的49％，占当期业务总付出的63％。
前两年，百信银行放纵扩张一局部消耗贷业务，由此也产生外界对其不良存款核销产生的担心。近两年，百信银行持续加大金融科技投入，但仿佛并不一定能产生故意义的后果。客观而言，百信银行的业绩固然本年一季度向好，但仍存较多不确定。
基因与业绩成反比
2017年11月，由中信银行和百度团结倡导设立的百信银行正式开业，其战略定位是为百姓理财，为群众融资，依托智能科技，提高普惠金融。
百信银行业绩数据体现，2017-2021年，营收分散为0.3亿元、12.95亿元、23.73亿元、17.23亿元和29.98亿元。
净利方面，百信银行2017年净丧失2.93亿元，2018年净丧失4.84亿元，2019年有所红利，但净利润仅为0.20亿元。后2020年再度丧失，净丧失为3.88亿元。固然，2021年百信银行赚了2.63亿，但建立5年以来，百信银行已算计丧失了8.8亿。
关于2020年的再度丧失，百信银行的表明是“持续加大科技投入的同时加大了拨备计提；别的呼应国度召唤，支持稳企业保事情，存款价格主动下调”招致。
别的值得注意的是，2021年19家民营银行净利润算计为136.32亿元，均匀值为7.17亿元。百信银行净利2.63亿元，显然远低于均匀水平。
而横向与偕行比力，百信银行的红利才能更是逊色不少。同赛道的微众银行2021年年报体现，净利润为68.84亿元，同比增长38.87％；网商银行净利润为20.9亿元，同比增长62.52％。
可见，在同典范可比银行中，百信银行的业绩处于靠后位置。
不良存款核销上升
现在，百信银行的业务掩盖消耗金融、财产办理、汽车金融、小微金融等，且连续公布了好会花、钱包Plus、百票贴等数字金融产物。
显然，百信银行的主要存款业务并不是小微企业存款和公司存款，而是一局部消耗贷。就其公布的数据而言，2020年企业存款余额约20亿元，而一局部消耗存款就高达396亿元，为企业存款的近20倍。
百信银行表现，其不休聚焦自营消耗信贷，还推出了面向年轻一局部用户的信贷办事品牌“好会花”，致使2020年自营消耗信贷累计放款较2019年增长12倍，新增信誉用户较2019年增长45倍。
由此也不难表明，在2020年全体信贷情况下行背景下，百信银行过快大范围扩张，势必会助推其坏账水平不休攀升。百信银行在2020年高达8.03亿元不良存款和14.92亿元逾期存款数据，就是其资产质量体现欠佳的佐证。
但是，更值得惊奇的是，本该“降降火”的一局部消耗贷业务，百信银行在2021年持续选择扩张。2021年财报体现，其一局部消耗存款从2020年的396亿元，激增到约532亿元，同比增长34.34％。
这便意味着，百信银行一局部消耗贷业务会产生高居不下的逾期存款，势必招致其产生信誉风险，从而招致本钱富裕率承压大，影响红利才能，产生恶性循环。
内幕上，眷注近几年百信银行不良存款举行核销与清收，处于低位倘佯的数据恰好切合了这一点。
依据团结资信评级报告数据体现，百信银行2019年对不良存款举行核销与清收，范围分散为10.07亿元与0.74亿元；2020年与2021年核销范围分散为11.44亿元与11.55亿元，现金清收范围分散为0.24亿元与0.18亿元。
金融科技投入或“偏离”
作为商业银行应对互联网金融提高的业务形式创新，国内互联网银行提高已进入深水期，在业务策划范围同质化的情况下，怎样差别化竞争是紧张，而这时分赋能银行金融科技恰好是转型契机。
百信银行近几年也渐渐加大了银行的金融科技投入，财报体现，2021年整年百信银行科技投入占比凌驾50％，科技人才占比凌驾60％。
不成否定，加大金融科技投入的确有利于银行业构成本身差别化，在市场竞争中独树一帜，从而占据一席之地。
但百信银行的着力点仿佛在偏离。客岁11月，百信银行刊行了国内银行业初次NFT（non-fungible token，非同质化通证，数字资产俗称数字藏品）。12月末，百信银行又推出了假造数字员工（假造品牌官AIYA），推出了业内首个数字资产的办理平台（百信银行小鲸喜微信小步骤），面向金融机构提供数字资产刊行和流畅等办事。
从元宇宙动身，在数字经济着眼，将来银行固然具有很大的想象空间，但完成起来仍较困难。就现阶段而言，元宇宙的提高仍停留在初期阶段，从看法晋级，到产业链完满、商业化成熟，从软硬件协同到生态培养，关于百信银行来讲，这些都是必要多量资金投入，并且未必能产生后果的金融科技投入项目。
以ALL in元宇宙的Meta为例，其元宇宙业务在2021年丧失超100亿美元，影响了Meta全体的红利才能。本年第一季度，该业务营收同比增长30.15％达6.95亿美元，而策划丧失到达29.60亿美元。可见，元宇宙之路困难重重。现在百信银行也是国内最积极投身元宇宙的银行。
因此，太过蹭元宇宙科技热度，来展现本身金融科武艺力，对百信银行而言仍必要慎之又慎。比拟而言，在防备不良存款风险下，确保业绩安定增长怕是燃眉之急。
本文源自金融界
