六大行普惠小微金融大比拼！工行存款余额增速最快 农行有贷客户数目跨越建行
21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道
在羁系的政策引导和银行业金融机构的积极呼应之下，本年上半年小微企业融资持续展现“量增、面扩、价降”的精良态势。
国度金融监督办理总局公布的数据体现，停止6月末，举国普惠型小微企业存款余额达27.37万亿元，有存款余额客户数达4115.12万户，两项目标已往五年均匀增速已超25%。另据央行公布的《2023年第二季度中国货币政策实行报告》，6月新发放的普惠小微存款加权均匀利率为4.68%，处于汗青低位，比上年同期下降了51个基点，完成了金融体系向实体经济的让利。
4月27日，原银保监会公布《关于2023年加力提升小微企业金融办事质量的关照》（下称《关照》），提出构成与实体经济提高相顺应的小微企业金融办事体系，2023年总体持续坚持增量扩面态势，办事布局不休优化，重点范畴办事精准度持续提升，保险保证渠道渐渐拓展；存款利率总体坚持安稳，推进小微企业综合融资源钱渐渐低落的事情目标。
只管《关照》没有向历年一样提及普惠型小微企业存款增速、户数“两增”的量化目标和“新发放存款利率较上年下降”，大型商业银行的普惠金融业务仍然坚持着精良的提高惯性。
国度金融监督办理总局数据体现，2023年上半年六大行普惠型小微存款余额为10.71万亿元，较上年末增长24.45%，在全行业中的比重到达了39.12%，且全行业占比从2021年一季度的33.37%上升了5.75个百分点。在金融科技的上风加持下，六大行践行普惠金融的主力军位置进一步取得强化。而在六大行之间，白热化的竞争也仍然存在。
泉源：国度金融监督办理总局网站
农行普惠有贷客户数目跨越建行
21世纪经济报道记者在梳理六大行半年报时发觉，国有大行在办事普惠金融范畴半斤八两，既有建立银行如此普惠型小微企业存款余额范围稳居第一的老牌才能选手，也有工商银行、农业银行如此余额增速凌驾30%的发展型选手。
必要明白的是，普惠型小微企业存款包含的是单户授信 1,000 万元（含）以下的小微企业、小微企业主和一局部工商户存款，且均接纳原银保监会的羁系口径。
从存款余额范围来看，停止6月末，建立银行普惠型小微企业存款余额范围蝉联第一，达2.86万亿元；农业银行以2.30万亿元的范围排在第二；中国工商银行以2.05万亿元的范围位居第三；中国银行以1.55万亿元的范围位列第四；邮储银行以1.35万亿的范围排在第五；交通银行则以0.54万亿元的范围排在末了。
从存款余额增速来看，六大行普惠型小微企业存款余额较上年末增幅排名依次为工商银行32.2%，农业银行30.3%，中国银行26.3%，建立银行21.8%，交通银行18.6%和邮储银行14.4%。
从有贷客户数目来看，农业银行的普惠型小微企业存款客户数目最多，达327.36万户，且跨越了2022年末排名第一的建立银行；建立银行以294万户的有贷客户数目紧随自后，排在第二；邮储银行有贷客户数目为208.45万户，排在第三；工商银行有贷客户为126.9万户，位列第四；中国银行以近90万户的有贷客户数目排在第五；交通银行有贷客户仅32.14万户，排在末了。
只管农业银行没有正面回应上半年普惠型小微企业存款客户数目为何大增74.50 万户，但农业银行副行长刘加旺在中期业绩公布会上表现，一方面，农行持续深化普惠金融数字化转型，深度运用大数据、人工智能武艺对普惠小微企业实行多维度、多场景精准画像，不休丰厚信誉类、抵质押类、产业链类三大数字化产物线，好效满意了各种市场主体融资需求。
同时，持续完满线上小微客户专属办事平台“普惠e站”功效，提供开户预定、信誉评测、存款摒挡等“一站式、多产物、全天候”金融办事。小微企业无需开立农行账户，也可经过“普惠e站”在线申办金融业务，进一步提升金融办事的便捷性和可得性。
“另一方面，富裕发扬本身超过城乡、点多面广的上风，打造线上线下协同办事新形式，使用数字化伎俩赋能网点策划，不休强化全行2.2万余家网点普惠金融办事才能。同时农行依据地区经济情况、客户资源天禀和机构办理才能，打造了近300家掩盖科创、绿色、需求链、制造业等范畴的小微金融专业支行，建立了1.01万家小微信贷业务提高类网点，为普惠小微群体提供专业化金融办事。”刘加旺如是说。
而从存款均匀利率来看，除邮储银行未披露外，其他五大行上半年投放的普惠型小微企业存款利率均有下降。停止6月末，交通银行普惠型小微企业存款累放均匀利率仅3.53%，为五大行中最低；其他四大行的整年新发放普惠型小微企业存款均匀利率从低到高排序则依次为中国银行3.64%、工商银行3.64%、农业银行3.73%和建立银行3.81%。
此中，交通银行普惠型小微企业存款累放均匀利率较上年末下降22BP，下降幅度最大；中国银行、工商银行、农业银行、建立银行整年新发放普惠型小微企业存款均匀利率较上年末分散下降17BP、20BP、17BP和19个BP。
不外，有银行从业人士报告记者，价格办理和价格自律是普惠金融办事品格的紧张保证，大型银行在这一方面应当做出楷模，不克不及过分压低普惠金融存款利率。
尚有多名银行业察看人士以为，大型银行展开普惠金融业务不使用过低的利率去过分影响整个普惠金融生态，制止对中小银行的提天空间形成过大挤压。
怎样管控普惠业务的资产质量？
值得一提的是，交通银行是六大行中唯逐一家在半年报中披露普惠型小微企业存款不良率的银行，该行上半年普惠型小微企业存款不良率为 0.68%，较上年末下降 13 个基点。工行、建行和中行则在中期业绩公布会上局部披露了普惠干系存款的资产质量情况。
工商银行行长廖林在先容，该行普惠存款不良率完成5年一连下降，本年6月末较年初进一步下降6个BP到0.76%。建立银行董事长田国立先容，建行普惠金融的（存款）质量比全辑团的信贷质量还高。半年报体现，停止6月末,该行不良存款率为1.37%，较年初下降了0.01个百分点。
中国银行风险总监刘坚东泄漏，上半年中行普惠业务持续坚持精良的提高态势，（普惠业务）不良存款率明显低于全行均匀水平。半年报体现，停止6月末，该行不良存款率为1.28%，比上年末下降0.04个百分点。
但刘坚东也指出，本年以来，普惠小微客群的策划一定水平遭到外部经济情况影响，抗风险才能较弱的小微企业风险暴露概率有所上升，以是中行的普惠存款不良率略有上升。下一步，中即将对其坚妥当点眷注，机动运用好种种支持政策东西，进一步提升智能化风险管控水平，确保普惠存款不良全体可控。
工商银行行长廖林和建立银行副行长崔勇则进一步分享了地点银行管控普惠业务资产质量的履历心得。廖林表现，资产质量是普惠金融提高的基本和条件、也是已往普惠业务策划的难点和痛点。比年来，工行借力数字工行建立，强化科技赋能，正在探究构建以“数字化准入、智能化风控、线上线下交织验证”为三大特性的普惠金融全流程风控体系。
廖林先容，“数字化准入”是唆使用金融科技将风控前移，提升场景数据获取才能和模子风控才能，优化客户准入模子与清单挑选机制，提高授信精准度，好效识别潜伏风险。“智能化风控”就是构建“1+N”多维度的信誉风险监控体系，1就是客户，N就是产物，经过动态监测和及时预警，不休提升对风险异动主动识别的前瞻性和好效性。“线上线下交织验证”就是顺应普惠金融线上、小额特点，加强数字风控与线下“活情况”“实信息”交织互验，完满“线上预警、线下核实”风险化解机制，提高事情实效。
建立银行副行长崔勇表现，该行持续主动全盘做好普惠金融风险办理，经过大数据使用、风控模子不休优化重检、智能武艺使用等，构建了企业级底线排查、反敲诈阻断、场景化模子选客、多维度额度管控、智能化监测预警、专业化催收的“六位一体”风控体系，处理了已往人工难以处理的成绩。数字化策划使建立银行在普惠金融范围大、客户多、办理难的情况下完成了高质量提高。
一位大行人士报告记者，毗连、引用、发掘、使用好数据，让数据真正变成商业银行的策划要素，据此对客户举行好效画像，分析客户信誉情况、策划情况、风险情况，是数字普惠金融顺遂运转的紧张。在这一历程中，还要处理信息保护、隐私保护等一系列成绩。
在他看来，一些机构向银行开放数据的积极性并不高，一方面是短少市场化的勉励机制，另一方面则是由于数据开放制度和端正不明白，从而招致数据要素活动性不敷，拦阻了数据代价的开释。假如数据要素能像产物与办事一样具有商品属性，有价格、有产权、能买卖，并依照既定端正在一个一致的市场上完成宁静有序的流转，则可以更好地发扬数据代价。
值得注意的是，为标准企业数据资源干系管帐处理，强化干系管帐信息披露，克日，财务部订定印发了《企业数据资源干系管帐处理暂行划定》（以下简称《暂行划定》），自2024年1月1日起实施。《暂行划定》在“关于列示和披露要求”方面划定，企业在体例资产欠债表时，应当依据紧张性准则并团结本企业的实践情况，在“存货”项目、“没形资产”项目、“开发付出”项目下均增设“此中:数据资源”项目。
“《暂行划定》明白了数据要素可以在一定条件下作为资产入表，起首有利于完备、准确地反应企业在数据要素的投入本钱。其次，有助于数据在市场流畅时的公道定价，终极可以促进数据要素在市场上的买卖。”上海交通大学上海高等金融学院传授胡捷如是解读。
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